Kredīta pilnas izmaksas - kas tas ir? Formula CPM aprēķināšanai

Diezgan bieži, plānojot aizņemties, mēsMēs pievēršam uzmanību tādu pakalpojumu reklāmas plakātiem, kuri piedāvā šādu pakalpojumu. Ņemot labvēlīgu procentu likmi, klienti ir ļoti pārsteigti, kad viņi noskaidro, cik lielas ir aizdevuma kopējās izmaksas.

Procentu likme nav tieši tā, kā jūssaņemt, reģistrējot līgumu. Pārmaksātās summas visbiežāk ietver arī dokumentu apstrādes un dažādu komisiju izmaksas. Tātad, kādas ir visas aizdevuma izmaksas? Kas tas ir un kā aprēķināt pārmaksāto summu? Mēģināsim izprast šo jautājumu.

Kas ir PUK?

Tātad, kādas ir visas aizdevuma izmaksas? Definīcija mums norāda, ka šis termins apkopo visus iespējamos maksājumus un ikmēneša maksājumus par aizdevumu. Saskaņā ar Krievijas likumiem šī summa jānorāda aizdevuma līguma pirmajā lapā vai drīzāk augšējā labajā stūrī. Informācijai jābūt apaļai kvadrātveida rāmī un drukātā lielākajā fontā, ko šajā gadījumā var izmantot. Uzraksts ir jāaizpilda ne mazāk kā 5% no visas lapas platības. Tātad, ja līguma parakstīšanas laikā jūs redzat lielus skaitļus, kas ietverti melnā kvadrātā, tas ir kopējās aizdevuma izmaksas. Kas tas ir, vienkāršos vārdos var izskaidrot tāpat kā šo. Šī ir visa summa, ko jūs maksājat aizdevuma līguma rezultātā. Tas ietver procentus, komisijas naudu, vienreizējas maksas, maksājumus trešo personu labā un tā tālāk.

No kurienes izriet šis jēdziens?

Vienīgais šāda koncepta izcelšanās iemeslsvar uzskatīt par atsevišķu finanšu iestāžu ļaunprātīgu izmantošanu. Viņi secināja, ka, apsolot klientiem zemas procentu likmes, bankas "aizmirsa" pateikt par visiem pavadošajiem izdevumiem, uz kuriem balstās līgums. Papildu maksājumu klātbūtne var būt tik zema, ka ir zemas procentu likmes, kuras tas vispār nebūs svarīgs.

Šādu aizdevumu negatīvā pusekļūst par klienta nespēju patiešām novērtēt izredzes un aprēķināt viņu spēku, samaksājot parādu. Tas var beigties diemžēl. Klients, nespēja samaksāt milzīgas summas, ir spiests izmantot parādu restrukturizāciju. Tajā pašā laikā cieš no aizņēmēja kredītvēstures.

Protams, pirms atklāta krāpšana vēl navnāk - visi nosacījumi un pārmaksājumi ir atklāti reģistrēti līgumā. Bet ne visiem pilsoņiem ir pietiekams izglītības līmenis, tādēļ bez jurista un ekonomista palīdzības ir jāapzinās tās sarežģījumi. Tas viss noveda pie tā, ka 2013. gadā valdība pieņēma likumu, kas visām finanšu institūcijām liek klientiem pievērst uzmanību tādam rādītājam kā kopējās aizdevuma izmaksas.

Mēs ceram, ka jūs saprotat, kas tas ir. Tagad parunāsim par to, kur to var atrast, un kā patstāvīgi aprēķināt šo rādītāju.

Kā uzzināt visas aizdevuma izmaksas?

Kā jau minēts, šādai informācijai ir jābūtbūt publiski pieejamam. Jūs varat tieši uzdot vadītājam jautājumu: "Kādas ir visas aizdevuma izmaksas?" Ko jūs jau zināt un kur to meklēt. Tātad jūs varat vienkārši apskatīt līguma pirmo lappusi. Ja jūs neredzat pareizo skaitli pareizajā vietā, ir iemesls domāt par to, vai kaut kas jums slēpjas. Godīga banka neslēpj MPT summu. Tas parāda nodomu "tīrību", kā arī veido pozitīvu iestādes tēlu finanšu tirgū.

Lai saprastu, kā aprēķināt aizdevuma pilnu summu, jums jāzina, ko ņem vērā, aprēķinot un neņem vērā.

Kas ir iekļauts MPT?

Reālās likmes aprēķināšanai tiek izmantotas ne visas summas, ko maksā klients. Aizdevuma aprēķins (kalkulators jums ir noderīgs) var ietvert šādus parametrus:

• aizdevuma atmaksas biežums (biežums);
• maksājumi par skaidras naudas un norēķinu pakalpojumiem;
• procentu maksājums;
• maksājums par labu 3 personām, kuru pakalpojumi ir nepieciešami skaidras naudas aizdevuma izsniegšanai;
• komisija (komisija) pieteikuma izskatīšanai vai aizdevuma izsniegšanai;
• maksāšanas kartes vai elektroniskā maksājuma instrumenta izsniegšanas izmaksas līguma noslēgšanas brīdī
• maksājums par norēķinu konta atvēršanu.

Šajā gadījumā trešās puses var uzskatīt:

• izstrādātāji;
• ekspertu vērtētājs;
• notārs;
• apdrošināšanas organizācija;

Tā kā tiek noslēgts aizdevuma līgumsvairāku gadu laikā ir diezgan grūti paredzēt, kādi būs trešo personu tarifi pēc kāda laika, aprēķinot pilnu aizdevuma summu, tiek izmantoti tie, kas pastāv līguma parakstīšanas brīdī.

Kas nav iekļauts?

Ir vērts zināt, ka, aprēķinot MPT, var ņemt vērā ne visus ar kredīta apstrādi saistītos maksājumus. Izņēmumi ir šādi:

1. Izdevumi, kas nav iekļauti kredīta nosacījumos, bet tie ir paredzēti likumā.
2. Naudas sods un sodi par neatbilstību kredītlīguma noteikumiem.
3. Līgumā pieejamās komisijas un atkarībā no klienta uzvedības.

Pēdējais punkts ietver sekojošo:

• Sods par pirmstermiņa aizdevuma atmaksu.
• Komisija par naudas izņemšanu no ATM. Dažas bankas izsniedz naudu tikai, pārskaitot uz debetkarti. Tajā pašā laikā, ja mēģināsit atsaukt visu vai daļu no summas vietējā bankomātā, no jums tiks iekasēta papildu procentuālā daļa.
• Maksa par informācijas sniegšanu par summu, kas jāmaksā, izmantojot SMS vai e-pastu.
• Komisijas maksa par darījumu veikšanu valūtā, kas nav tā valūta, kurā tika izsniegts aizdevums. Piemēram, ja jums ir rubļa kredītkarte, un jūs veicāt pirkumu japāņu interneta veikalā.
• Komisija iekasē banku par citu kredītiestāžu saņemto līdzekļu kreditēšanu.
• Maksājums par iespēju apturēt bankas darbības (karšu bloķēšana).

Formula

Precīzs šī rādītāja aprēķins ir principāneiespējami, jo tas viss ir atkarīgs no tā, vai tiek ievēroti sākotnējie kreditēšanas nosacījumi, līdz mazākajai detaļai. Norādot Krievijas Banku CPM aprēķināšanai, tiek piedāvāta tik sarežģīta formula, ka ne katrs bankas darbinieks nevar pirmo reizi pareizi aprēķināt visu. Ko mēs varam teikt par parastajiem iedzīvotājiem.

Šajā rakstā mēs piedāvājam daudz vienkāršāku(kaut gan diezgan aptuvenu) aizdevuma aprēķinu. Jums joprojām ir nepieciešams kalkulators, taču aprēķins prasīs daudz laika. Tātad, formula: PSK = SCR + CK + P, kur:

• SCR - aizdevuma (aizdevuma) summa;
• Ck - visu komisiju vērtība, gan vienreizēja, gan periodiska;
• P - procentu likme;
• PSC - aizdevuma pilnas (kopējās) izmaksas.

Visi dati šajā formulā ir izteikti dabiskicalculus, vai drīzāk, aizdevuma valūtā. Kopējo komisijas maksu aprēķina, pievienojot visas zināmās vērtības par visu līguma laiku. Atlikusī% procentu likmes kopsummu var atrast maksājumu grafikā. Tas jānodrošina bankai.

Piemēram, visa aizdevuma izmaksu aprēķināšana

Praksē mēs redzēsim, kā tiek aprēķinātas kopējās aizdevuma izmaksas. Piemērs:

• aizdevums 320 g. e) 3 gadus ar gada likmi 16%;
• kredīta izsniegšanas maksa - 2%;
• Maksa par skaidras naudas pakalpojumiem - 1,2%.

Vispirms jums jānosaka pamatsummu summa, to var apskatīt aizdevuma līgumā. Mūsu gadījumā, izmantojot ikgadējo maksājumu metodi, pārmaksāšanas summa būs 85 gadi. e.

Mēs uzskatām, ka komisijas maksa par emisiju ir 320 par. e. * 2% = 6,4 gadi. e.

Tagad mēs noskaidrosim, cik naudas komisijas nauda būs: (320 EUR + 82 EUR) * 1.2% = 4.86 USD. e.

Pēc visiem aprēķiniem varat noteikt visu summu: 320 y. e + 85 c. e. + 6,4 gadi e. + 4,86 ​​g. e. = 416,26 c. e.

Kopumā nekas sarežģīts. Protams, tas nav viss naudas daudzums, kas tiks atmaksāts, aprēķinot, izmantojot valsts piedāvātās sarežģītās formulas. Bet atšķirības nebūs pārāk nozīmīgas. Precīzākiem aprēķiniem varat izmantot dažādus aizdevumu kalkulatorus, kas pieejami internetā.

Kāda ir MPT analīze?

Vispirms jāapzinās visas aizdevuma izmaksasTas dod skaidru priekšstatu par faktisko pārmaksāto summu, atmaksājot aizdevumu. Tādējādi, šķietami vienādas procentu likmes, jūs varat izvēlēties banku produktu, kas ir lētāks. Tiesa, mums nevajadzētu aizmirst, ka CPM aprēķinā netiek ņemti vērā daži faktori - praksē viss var izrādīties atšķirīgs no aprēķiniem.

Piemēram, cilvēks var atrast līdzekļus un pirms laikaatmaksāt aizdevumu. Šajā gadījumā ievērojami samazināsies pārmaksāšanas apjoms. Bet tas var iznākt atšķirīgi. Līguma nosacījumu neizpilde var novest pie sodu piemērošanas, kas daudzkārt palielinās pārmaksāto summu. Tāpēc, izvēloties bankas produkciju, nevajadzētu paļauties uz aizdevuma kopējo izmaksu ierobežojošajām vērtībām, jums vajadzētu mēģināt nodrošināt visas iespējas.

Valsts kontrole pār norēķiniem

Viena no svarīgākajām centrālās bankas funkcijām ircitu finanšu iestāžu uzraudzība. Šādas uzmanības mērķis ir nodrošināt, ka bankas nepareizi izmanto savu ietekmi un nepārsniedz procentu likmes. Šajā sakarā Centrālā banka katru ceturksni apkopo nepieciešamo informāciju un publicē MPT vidējo tirgus vērtību dažādiem aizdevumu veidiem. Visām kredītiestādēm ir jāņem vērā šie rādītāji. Piedāvājam nosacījumus, saskaņā ar kuriem kopējās aizdevuma izmaksas pārsniegs vidējo tirgu par vairāk nekā 1/3, bankas nav tiesīgas.

KPS, paziņoja centrālajām bankām, tiešāmir vidēji. Galu galā, tos aprēķina, pamatojoties uz informāciju, kas saņemta no vismaz 100 lielākajiem kreditoriem vai 1/3 no visām finanšu iestādēm valstī, kas sniedz konkrētu kredīta produktu.